Заведите какую-нибудь программу учёта расходов. Несколько месяцев заносите ВСЕ доходы и расходы. Потом проанализируйте, прикиньте, на чём хотите и можете экономить, планируйте бюджет и придерживайтесь его. А конкретную тактику сами определите.

Конечно, нужно будет это соотносить со "стратегическими" целями. Т.е. если получится, что удастся откладывать слишком мало, надо думать о том, как существенно увеличить доходы. Учёт расходов позволит при этом не тратить слишком много (наверное, многие знают, что с увеличением доходов расходы нередко растут ещё быстрее).

О кредите тоже стоит подумать, прикинуть, что выгоднее (цены на недвижимость могут расти так быстро, что может быть выгоднее взять кредит и тем самым переплатить, чем копить, а затем покупать по сильно бОльшей цене).