И я поддержу про пополняемый депозит, только лучше открывать такой счет, что бы не было возможности снимать деньги до окончания срока договора. Это чтоб соблазна не было.

А по поводу новой квартиры - определите для себя какую сумму в месяц вы можете откладывать, скажем если это 300$, то копить на квартиру просто нереально. Тогда уж действительно лучше рассмотреть возможность кредита.
Что касается планирования трат- тут ничего не могу посоветовать, т.к. для меня подходит только один способ планирования - это не тратить деньги вовсе.

А так мне сколько не дай, я все растранжирю.